工程保险有哪些

问题描述

精选答案

上世纪八十年代，国内工程保险制度发展之初，工程保险的保障重点主要围绕着“施工安全”、“工程质量”、“财产保障”风险而来，保险保障方向与险种业务都较为单一，并未形成完整的险种保障体系。同时，从险种保障功能与保险服务角度而言，传统工程保险主要发挥着风险事故后的保险赔偿作用，基础性的保险投保与理赔服务，缺乏险种功能拓展与保险服务完善。

但近年来，随着国家越发重视保险业在工程建设领域发挥的重要保障作用，国内工程保险在险种研发上不断创新，针对各类工程风险的保险保障更加垂直细分；在保险功能与服务上进一步拓展应用，除基础性的投保理赔，更加重视险种的风险管理服务，搭建信息化系统平台，完善保险功能与服务。

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更加垂直细分的保险保障体系

相较于工程保险制度发展之初的“建筑工程一切险+安装工程一切险+建筑工程意外伤害险+工程质量保险”初步险种框架体系，当下，国内工程保险险种体系更加垂直、细分、架构完整。

综合性工程财险保障

建筑工程一切险与安装工程一切险，以及二者范围广阔的各项附加险应用，建立起建设工程保险领域强大的综合性工程财险保障。

安全生产保险保障

建筑工程意外伤害保险，是国内施工安全生产保障领域发展较早较成熟的保险险种，但其保障对象主要为项目人员，未能为企业雇主提供有效的保险保障。而近年来，随着雇主责任保险与安全生产责任保险的快速发展应用，国内施工安全生产保险的险种类别进一步健全，险种保障功能进一步拓展完善，初步形成施工安全生产领域的保险保障体系。

工程质量保险保障

广义上的工程质量保险划分，只要涉及工程质量保险保障的相应险种都可认为是工程质量保险，包括上文提及的建筑工程一切险与安装工程一切险。但客观上，这种划分并不具体明确，而随着工程质量责任保险、工程质量保修保险，尤其是近年来IDI工程质量潜在缺陷保险的出现，工程质量保险出现更加明确、针对性的质量险种。

目前，随着工程质量保险领域的险种迭代更新，狭义的工程质量保险即是指IDI工程质量潜在缺陷保险。

工程责任保险保障

工程责任保险，主要应对各建设活动主体的相应质量责任风险，在现有工程险种体系中，其市场发展相对较为迟缓，但整体上，已形成包括对勘察、设计、监理、施工等建设活动主体完整的保险保障体系。

工程保证保险保障

工程保证保险，是随着国内工程担保制度进一步发展完善，出现的保险保函形式，也是保险机构进一步参与工程建设风险管理的具体表现。工程保证保险通过具体的险种研发，可以将保障功能覆盖到投标、履约、工程质量、农民工工资支付、工程款支付、预付款使用等建设工程全流程环节。

其它险种保障

除上述险种类别划分，目前工程保险市场还有着针对各类风险更加垂直、细分的保险保障产品，如针对工程机械损坏风险的工程机械保险；针对巨灾损失风险的巨灾保险；针对运输风险的运输保险等等。

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更加完善优化的保险功能服务

相较于传统工程保险围绕保险投保与理赔的基础性保险功能服务，目前针对建设工程各风险环节更高一层级的风险管理服务要求，以及更加完善的保险投保、理赔服务要求，国家有关部门与保险机构依托各具体工程险种，已逐步加大对保险风险管理服务功能的探索发展，同时不断推动信息化系统平台的建设应用，完善优化保险功能服务。

风险管理服务

传统的保险理赔功能，对风险事故的应对呈现出静态、被动特征，其保障功能是基础性的。而全新发展的保险风险管理服务，则具有覆盖保前与保后全程、动态的风险管理特点，能够在借助专业技术、管理力量的基础上，主动、有效的防范与应对相应风险，加强项目风险管理意识，提高项目风险管理保障。

目前，拥有风险管理服务功能的工程险种主要包括IDI工程质量潜在缺陷保险、安全生产责任保险与各工程保证保险险种。其中，IDI工程质量潜在缺陷保险与安全生产责任保险的风险管理服务功能受到国家政策上的重点推动与规范指导，因此发展速度较快；工程保证保险的风险管理服务功能目前主要依靠市场化需求推动，发展相对较慢。

信息化系统平台建设应用

近年来，随着各项信息化技术应用快速发展，保险行业日益呈现出信息化系统网络平台发展趋势。一方面，信息化系统平台日益成为保险销售的重要渠道；另一方面，信息化系统平台成为优化与完善保险功能服务的重要形式载体。

以上文提及的保险风险管理服务功能为例，无论IDI工程质量潜在缺陷保险还是安全生产责任保险的政策指导意见中都有提及信息化系统平台建设要求。

信息化系统平台，一方面帮助实现险种风险管理服务的线上线下融合，即线上为相应风险企业匹配专业的风险管理服务专家或组织机构，线下开展实际的风险管理服务；另一方面，通过运用大数据、云计算、区块链、物联网等保险科技，建立各类风险管理预测模型，对各类险种风险进行在线测评，动态管理。

现行工程保险体系日益完善，险种功能与保险服务不断优化，这对国内建设工程风险管理有着重要的制度保障意义。尤其随着细分险种体系的快速发展应用，这种保障功能将深入到如工程质量、安全生产、工程担保、工程责任等各类具体风险领域，在有效防范与应对各类风险同时，促进保险业参与工程建设风险管理的进一步快速发展。