什么是私人保险

私人保险是指和私有保险公司签合同的保险，是一种自愿性的保险，财源主要来自被保险人。不同于社会保险，社会保险是强制性的，成本难以预测。

美国市场上私人保险的特点

1、雇主提供保险金。美国私人保险市场的一个很重要特征是90％的参保者资金由雇主以福利的方式提供。这种现象可以看成是二战期间政府对工资和价格进行控制的一个意外的副产品。当然这可能意味着一旦工人失去工作，同时也将失去健康保险。有人据此推测健康保险将降低劳动力的流动性，即“工作锁定”现象(“job—lock”phenomenon)。为了解决“工作锁定”问题，1996年国会颁布了帮助工人持有健康保险而转换工作的法案，即健康保险可携带性和有效性法(Health Insurance Portability and Accountability Act)，又称为凯恩蒂-卡森博格法。该法案规定雇主必须在12个月之内为新雇员提供健康保险，即使该雇员过去的保费很高将增加公司的保险金支出。该法案还要求保险公司将保费总额支付给离开原来公司的工人。显然，该法案提高了劳动力市场的有效性。

2、提供的多样化。有关雇主提供保险的一般的讨论集中在健康保险的数额与工人工资水平的权衡上。然而雇主也不断变换他们提供保险的方式。20世纪80年代以前大部分雇主采用以病人接受治疗的实际费用为基础提供保险，称为按费用报销制(cost—based reimbursement，or fee-for-service)。这种制度对医疗费用节约的激励作用有限，反而刺激费用增长，因为病人治疗的资源越多，医疗服务提供者得到的就越多。面对日益增长的费用支出，承保者开始尝试一些可供选择的报销方式，其中一项重要创新就是按人数报销制(capitation-based reimbursement)。在这一制度下，医疗服务提供者每年按每个病人得到一定的费用支付，并不考虑病人实际接受的医疗服务的多少。这种做法的结果是激励医疗服务提供者在服务质量上马马虎虎。

私人保险与社会保险的差异

1、社会保险是强制性的，私人保险是自愿性的

2、社会保险的成本难以预测，私人保险则比较容易事先精算

3、社会保险财源来自被保险人、雇主与政府，私人保险财源主要来自被保险人