什么是贷款条件风险

贷款条件风险是指个人住房贷款的按揭成数、利率、还款方式、贷款期限等贷款条件因借款人经济状况的变化而对贷款产生的影响。

贷款条件风险的分类

抵押贷款的内容很多，其中最关键的是按揭比率、利率、还款方式和贷款期限，这些指标的变化会对借款人产生重大影响。

(1)按揭比率风险。指贷款额占房产或抵押物价值的比率。比率较大，在相同的时限内借款数额就越大，对抵押人的压力也越大，也意味着抵押人违约的可能性越大；反之亦然。但是，这并非意味着比率越低越好，由于抵押贷款的目的就是要帮助抵押人购房，如果首付款过高，抵押人是难以承受的，因此，在制定按揭比率时必须根据具体情况而定，关键是要适度，要让借贷双方都能接受。

(2)利率风险。指在贷款合同期，由于市场利率波动而导致借款人提前偿还贷款，或违约风险，对于固定利率的抵押贷款来说，如果在合同期内市场利率下跌，借款人则有可能选择以当前市场上较低的利率重新借款并提前偿还原来的抵押贷款。这样，中心就会因为利率差而蒙受利息收入的损失。而对于浮动利率的抵押贷款来说，如果在合同期内市场利率上升，借款人则有可能由于还款负担的加重，现金缺乏而造成违约风险。

(3)还款期限风险。还款期限不同，给抵押双方也带来不同程度的风险。因为时间越长，未知因素就越多，抵押物的自身价值也会发生变化，自然风险就会增加。

(4)还款方式风险。按月均还的还款方式忽略了资金的时间价值，是一种静态的处理方法，因此抵押权人和抵押人都要承担风险。其中相对来讲抵押权人承担风险更大。对于收入不稳定或没有投资计划的抵押人来讲，按月均还带来的风险也比较突出。

参考文献

贾卉.个人住房贷款的风险防范及对策.